보편적으로 40대는 그동안 열심히 사회에서 활동한 노력의 대가로 얻은 금융자산(예금,펀드)과 부동산(내집 또는 전세금)이 축적된 재산의 형성기라고 할 수 있습니다.
힘겹게 준비한 재산을 지키면서도 이를 토대로 자산을 증식시켜야 하는 시기인 것입니다. 40대의 주요 목적자금으로는 자녀교육비 마련, 주택마련(확장)자금, 노후자금 마련 등이 있습니다.
Check & Tip
40대 재무설계 핵심분석
40대 재무목표
주택마련 또는 주택확장/ 부채상환 / 은퇴계획수립 / 저축 및 투자확대 / 창업자금
40대 재무설계
자녀교육비 자금 마련 / 개인연금가입 / 보장성 보험가입 / 비상대비 목돈마련
40대 재무설계 방법
노후에 대한 구체적이고 확실한 계획을 세워야 한다
보험 리모델링을 통해 보장자산을 따져보자
자녀의 대학진학에 대해 교육자금을 마련해라
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*40대 재무설계 주요 목적자금 |
*20대 재무설계 포인트 |
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자녀교육비 주택마련(확장)자금 노후자금 마련 |
40대는 재산의 증식기 자녀교육비는 한정된 예산에서만 지출하자 안정성과 수익성 두마리 토끼를 잡자 보이지 않은 위험에 대비하자 은퇴준비 아직 늦지 않았다. |
1. 재무설계 목표를 재설정하자
20대와 30대를 거쳐 40대에 이르러서는 2.30대에 세웠던 여러가지 재무목표에 대해 재점검을 할 필요가 있습니다.
현재의 재무적 상황의 변화에 따라 향후 재무목표에 대해 재설정을 할 필요가 있습니다.
무엇보다 40대는 인생의 성숙기로 접어든 만큼 은퇴준비를 서둘러야 하는 시기이면서 자녀교육과 주택문제에 대해 깊이있게 고민해야 할 시기이기도 합니다.
다양한 인생의 이슈를 직면하게 되는 시기인 만큼 효율적인 재무설계의 중요함도 더욱 큰 시기라 할수 있습니다.
2. 무리한 자녀교육비 지출을 경계하자
40대가장의 가장 큰 관심은 자녀교육이라 해도 과언이 아닙니다.
소득의 상당부분을 자녀교육비로 지출하며 심한경우 부동산을 팔아서라도 또는 부채를 떠안으면서도 자녀교육비 지출을 하는 경우를 자주 볼수 있습니다.
자녀교육이 무척 중요한 부분을 차지한다는 것은 그 누구도 부인할수는 없습니다.
하지만 소득대비 30%이상의 학원비와 교육비 지출등이 에듀푸어라는 신조어를 낳을 정도로 사회문제화 되고 있는 것도 사실입니다.
무리한 교육비 지출로 인해 미래 자녀의 부담이 되는 부모로 남는 것보다는 현재 상황에 맞는 적절한 수준의 교육비 지출과 그 외 잉여자금을 적절하게 분산하여 미래를 대비하는 것도 꼭 게을리 하지 않아야 합니다.
*무리한 교육비/주택비용등의 지출로 인해 경제적 정년이 45세가 될수 있습니다.
3. 무리한 대출을 통한 주택구입 및 확장은 자제하자.
과거 십수년간 ‘부동산불패’라는 말도 있듯이 아파트나 땅같은 부동산은 사두기만 하면 결코 실망시키지 않고 물가상승율을 상회하는 결과치를 안겨준 것이 사실입니다.
하지만 요즘은 ‘하우스 푸어’라는 신조어가 있듯이 집은 있지만 많은 대출로 인해 큰 부담을 느끼면서 살아가는 사람들이 많습니다.
집값은 오르지 않고 금융비용은 지속적으로 들어가기 때문에 노후준비등 미래를 대비하는 것은 엄두도 내지 못하는 그런 사례를 왕왕 볼수 있습니다.
미래에는 주택의 수요와 공급, 그리고 인구구조의 변화등으로 인해 부동산이 그렇게 큰 매력적인 투자의 대상이 되지 않을 것입니다.
그렇기 때문에 앞으로 주택은 투자의 대상이 아닌 거주의 대상으로 바라볼 필요가 있습니다.
또한 지금 무리하게 집을 구매해 곤란을 겪고 있다면 주택다운사이징을 고려해 보시라고 말씀드리고 싶습니다.
4. 노후준비에 대한 관심도를 높여야 한다.
40대의 은퇴준비는 선택이 아닌 필수적 조건입니다. 40대는 경제적 여력이 큰 시기이기도 하지만 소비지출도 큰 시기이며 곧 퇴직을 준비해야 하는 시기입니다.
혹 2.30대 때부터 유지해온 연금상품이 있다면 그 규모를 다시한번 재점검하여 노후에 필요한 자금만큰 업사이징을 고려해야 할 시기입니다.
노후준비수단은 100세시대에 발 맞추어 평생토록 지급받을 수 있는 비과세 연금상품을 권해 드리고 싶습니다.
또한 화폐가치 하락을 고려해 물가상승율을 상회할수 있는 수익형 연금상품으로 준비하시는 것을 권해드립니다.
40대는 은퇴의 시기가 다가오는 만큼 지출을 효율적으로 점검하여 최대한의 저축자산을 은퇴이후로 이연시키는 것에 상당한 집중을 하여야 할 것입니다.
<노후를 준비해야 하는 5가지 이유>
1. 장수(長壽)
– 은퇴후 3~40년은 버틸 만큼의 자금필요
2. 인플레이션
– 투자수익률이 물가상승율을 따라가지 못하면 자산 감소
3. 부적절한 자산배분
– 주식,채권,예금 등에 골고루 투자해둬야 안전
4. 자금 조기소진
– 은퇴 초 자금을 너무 많이 쓰면 자금 부족 가능성
5. 장기요양
– 예기치 않은 질병 치료로 장기 요양할 수 있음
5. 보험 리모델링 및 보험 다이어트를 하자.
40대가 되었다는 것은 성인병등 여러가지 질병에 노출되는 시기입니다. 각별한 건강관리와 더불어 그에 맞는 대비책을 가져가는 것이 필요합니다.
혹 2.30대에 가입해 놓은 보험이 있으시다면 다시한번 리모델링을 통해 재점검을 하여야 하는 시기이기도 합니다.
간혹 보장의 크기와 기간 그리고 범위를 꼼꼼히 챙기지 않고 가입했던 과거의 보험들로 인해 만일의 경우가 발생했을 때 곤란한 경우를 겪는 사례를 종종 볼수 있습니다.
왕성한 경제적 가치를 가지고 있는 40대는 그에 맞는 보장으로 대비를 하시는 것이 꼭 필요합니다.
