50대는 자녀교육비, 결혼자금 등으로 목돈이 한꺼번에 지출되는 시기와 은퇴를 하게 되어 제 2의 인생을 살아가게 되는 변곡점입니다. 그동안 모아놓은 돈을 효율적으로 분배하는 것이 중요하며 통장을 자녀학자금용, 결혼자금용, 노후를 위한 대비용 등 목적을 명확히 구분해 보유하고 있는 자산에 꼬리표를 붙이고 한쪽으로 쏠리지 않도록 균형을 잡아야 합니다.
Check & Tip
50대 재무설계 핵심분석
50대 재무목표
조기퇴직에 따른 재취업/ 은퇴계획 분석 및 수정 / 자녀결혼 / 자금운용 / 상속, 증여 준비
50대 재무설계
비상예비자금 마련 / 안정적 자산 비율높임 / 목돈 효율적분배
50대 재무설계 방법
은퇴후 필요자금 구체적으로 파악하라
모아둔 목돈에 대한 목적을 명확히 분석하라
공격적인 투자보다 안정적인 투자에 눈을 돌려라
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*50대 재무설계 주요 목적자금 |
*50대 재무설계 포인트 |
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노후자금 마련 자녀결혼비용 마련 재취업 또는 창업자금 마련 |
돈을 모으기 보다는 지켜야 하는 시기 남은 50년을 위한 Plan을 세우자 안전이 최고다 제2의 직업을 찾자 |
1. 은퇴이후의 삶에 대한 고민을 하자
50대는 무엇보다 은퇴이후의 삶에 대한 진지한 고민을 해야하는 시기입니다.
최근에는 은퇴이후에도 직업을 가지고 생활하는 분들이 무척 많습니다. 물론 그때까지 건강하다면 경제활동을 하는 것은 괜찮습니다.
하지만 은퇴후의 기본적 안정자금이 확보되지 않는다면 대부분의 경우 기본적 생활비조차 부족해 팍팍한 삶을 보낼 수 밖에 없습니다. 더구나 건강조차 확신할수 없다면 그야말로 비참한 생활을 할 수 밖에 없습니다.
은퇴후에는 지금 생활비의 60~70% 정도의 기본적 노후 연금자산을 확보하고 생활할수 있도록 지금부터라도 효율적인 재무설계를 통해 준비하실 것을 권해드립니다.
또한 취미,건강,의료에 대한 전반적인 부분까지도 고려하여 은퇴이후의 삶에 대한 준비를 철저히 대비하셔야 합니다.
2. 부동산보다는 금융자산 보유비중을 늘리자
대부분의 50대가 가지고 있는 자산의 비율을 보면 부동산이 차지하고 있는 비율이 높은 편입니다. 현재 우리나라 50대들의 부동산 자산비율은 75%가 넘습니다. 부동산같은 현금화하기 힘든 비유동자산으로 인해 재정흐름의 악화를 초래 할수도 있습니다. 가치하락에 따른 리스크가 존재하기 때문에 향후 노후자금으로 활용하기도 만만치 않습니다.
모두에게 해당되는 것은 아니지만 일반적으로, 은퇴 이후의 시기를 고려해서 월세와 같은 수입이 생기는 상가, 오피스텔 등이 아니라면 부동산은 다운 사이징 하는게 좋을 수도 있습니다. 부동산 자산을 정리하고, 금융자산 위주로 전환해 나갈 필요도 있습니다. 다주택 보유자라면 주택을 자녀에게 증여하는 것도 절세에 도움이 되는 방법입니다.
주택을 두 채 이상 보유하고 있는 사람이라면 하나를 정리하거나 자녀에게 증여하는 것도 그런 예입니다.
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방법 |
장점 |
단점 |
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임대사업 |
1.안정적 노후소득원 마련 2.가격상승과 임대료 상승 가능 3.자녀에게 상속 가능 |
1.세입자 문제 및 임대부동산 관리 어려움 2.임대부동산 과세 현실화에 따른 세부담 증가 3.각종 세재 및 규제내용 복잡 4.목돈투자 부담 및 취등록세 추가비용 발생 5.상권 이동시 수익률 저하 및 유동성 문제 발생 6.건물의 감가상각으로 인한 유지,보수 비용발생 |
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주식형 펀드 |
1.주식시장 활황 및 고수익 발생 가능 2.언제든지 적립중단 가능 |
1.해당금융소득을 노후까지 가지고 갈 확률 낮음 2.추가하락으로 인한 수익률 악화시 노후불안 초래 3.주식형펀드 배당소득세,채권형펀드 이자소득세 발생 |
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은행저축 |
1.시장상황에 흔들리지 않는 안정성 2.향후 만기금액에 대한 예측가능성 |
1.노후생활까지 운영할 장기성 상품 부재 2.만기시마다 이자소득세 과세 3.낮은 금리로 인한 수익성 저조 4.목돈 형식으로 운영되므로 타 용도로 활용우려 |
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연금보험 |
1.안정적인 노후생활자금 확보 및 일부 보장기능 2.10년이상 유지시 보험차익 비과세 3.특정 상품의 경우 소득공제가능(세금이연 효과) 4.유고시점까지 지속적인 소득창출 가능 5.설계방법에 따라 자녀에게 상속가능(상속형) |
1.중도해약시 원금손실 발생 가능 1.의무적립제도로 인한 불입의 강제성 |
3. 금융자산의 효율적 분배(안정적자산 VS 수익성 자산)
은퇴시기가 되면 대체적으로 안정적인 자금에 비율을 높이게 됩니다.
하지만 극단적으로 확정금리만 고집하는 것은 바람직하지 않으며, 금융자산의 30%는 수익추구형 상품에 투자해야 합니다.
최근 몇년사이 주식형 펀드에 장기적으로 투자된 경우 좋은 실적을 거둬왔으므로 수익추구형 상품은 은퇴후를 위한 목적자금으로써 비과세와 복리효과를 보기 위해서는 중 장기로 운영하는 것이 바람직합니다.
4. 50대 직장인은 조기은퇴에 대비해 취업이나 창업을 고려
조기은퇴하는 직장인의 경우 자신만의 노하우나 특성을 살려 창업을 하고자 경우가 많습니다.
그러나 막상 창업을 하려면 고민거라가 한두가지가 아닐 것입니다.
또한 창업후 예상밖으로 사업이 부진할 경우에 투입된 자산의 감소는 물론 그로 인한 건강악화까지도 초래할 수 있으므로 각별히 유의해야 합니다.
따라서 자본이 투입되는 창업보다는 취업쪽으로 눈을 돌릴 것을 권장하며, 다만 일자리가 많지 않으므로 자기능력 계발에 좀더 노력을 해야 합니다.
