노후/은퇴

노후 준비

 

노후준비자금 만들기 3가지 주요 포인트

• 적당한 노후 자금은 얼마일까요?
  
• 노후 설계는 언제부터 시작해야 하나요?.
  
• 노후 준비의 금융 수단 뭐가 있나요?.
  

 

우리나라는 세계에서도 유례를 찾기 힘들정도로 고령화가 가장 빠르게 진행 되고 있습니다. 또한 이제는 더 이상 국민연금이나 자녀에게 의존하지 못하고 스스로 자신의 노후를 책임지고 준비해야 하는 시대에 우리는 살고 있습니다.

그러므로 경제적으로 노후 준비가 되어있지 않는다면 남은 여생은 불행한 삶이 될 수 밖에 없습니다.

과연 은퇴 후 어느정도의 자금이 있어야 경제적으로 여유로운 생활을 즐길 수 있을까요?

노후 준비는 재무설계의 최종 목표입니다.

 

 

1.적당한 노후 자금은 얼마일까요?

  *100세시대 축복인가? 재앙인가?

통계청에 통계를 보면 2009년 기준 65세 이상인 노인가구의 월 고정지출이 123만원 정도라고 합니다.

 

*그렇다면 적당한 노후자금은 얼마일까?

 예를 들어 은퇴 이후 내가 보내야 할 노후생활 기간이 20년이라고 하고, 매월180만원이 최소 생활비로 있어야 한다고 생각한다면?

(180만원*12개월)*20년=4억3천2백만원

하지만 이 계산법에는 오류가 있습니다. 바로 물가상승률을 반영하지 않았다는 것입니다.

물가상승률4%를 반영하면 8억1천만원이 됩니다.

또 한가지, 노후생활이 20년이 아닌 30년이 된다면 10년간의 생계는 어떡해야 할까요?

이제 노후설계가 중요하게 느껴지시나요?

물론 이 금액이 정확한 금액은 아닙니다. 다만 노후에 대한계획을 미리 세워야 하는지의 이유는 느끼셨을 것입니다.

절대로 일반 은행 적금 만으로는 복리로 올라가는 물가상승률을 따라잡을 수 없습니다.

 

2. 노후 설계는 언제부터 시작해야 하나요?

당연히 “일찍 시작하는 것이 좋다.”가 정답입니다.

왜일까요? 바로 “복리”라는 위력을 경험해 볼 수 있기 때문입니다.

세계적인 천재 물리학자 아인슈타인은 인간의 “복리야말로 인간의 가장 위대한 발명”이라며

“세상의 8번째 불가사의”라고 말했습니다.

*복리라는 위력

시간이 차이가 가져오는 예)

  

3.노후 준비의 금융 수단 뭐가 있나요?

*국민연금

국민연금은 4대 사회보험의 한 종류로 최저생계를 보장하기 위해 강제가입하는 제도입니다.

모든 국민을 가입대상으로 하여 건강보험과 마찬가지로 강제성을 띄고 있습니다.

물가 가치가 오르는만큼 연금액도 실질적가치를 유지하는 등 좋은점들을 부각시키나,

수입대체율이 15%~20%수준의 연금으로 나오기 때문 국민연금만으로는 기초 노후생활조차 보장할 수 없습니다.

 

*퇴직연금

퇴직연금은 국민연금과는 별도로 안정적인 노후생활을 위하여 노사합의에 의하여 자율적으로 가입하는 제도입니다. 2005.12.1일부터 시행된 퇴직연금제도는 기업이 사내에 적립하던 퇴직금제도를 대체하여, 금융기관에 매년 퇴직금 해당금액을 적립하여 근로자가 퇴직할 때 연금 또는 일시금으로 지급받을 수 있습니다. 퇴직급여가 근무기간과 평균임금에 의해 사전적 확정되어 있는 확정급여형 퇴직금제도와 근로자가 적립금의 운용방법을 결정하는 확정기여형 퇴직연금제도로 나뉩니다.

 

*개인연금

공적연금만으로는 노후생활 보장이 부족하기에 많은 사람들이 준비하고 있는 추세입니다.

비과세/소득공제/세금우대 등의 혜택이 있으므로 자신의 목적/상황에 맞는 상품을 설계해야 합니다.

 

*부동산보다는 금융상품으로!

일반적으로 노후준비로 상가를 생각하시는 분들이 많습니다. 매달 임대료가 꼬박꼬박 나오고 은퇴이후에 일을 하지 않아도 돈이 들어오니, 노후준비에 이만한 것이 생각하는 것도 당연합니다.

하지만, 부동산의 경우 공실관리,건물관리,임대료 수금 등 손이 가는 일들이 많은데 은퇴직후에는 큰 문제가 안되겠지만 나이가 많이 들거나 병이 걸린 경우에는 제대로 관리 할 수가 없다는 문제가 있습니다.

노후준비는 오히려 관리할 필요없이 통장으로 돈이 들어오는 금융상품이 나이를 먹을수록 더욱 필요해집니다.

 

*목돈보다는 월지급식 연금상품으로!!!

금융상품의 경우에는 목돈보다는 매달 들어오는 월지급식 상품이 좋습니다. 목돈의 경우는 위험이 굉장히 많습니다.

나이가 들어 판단력이 부족해졌을 때 사기를 당할 확률도 높아지고 잘못된 투자를 할 수도 있습니다. 또한 자녀가 사업자금이 필요할 때 자신의 노후자금을 그대로 자녀에게 줄 수도 있습니다.

이러한 위험을 방지하기 위해 목돈으로 수령 받는 것보다는 매월 꼬박꼬박 받는 연금상품이 유리합니다.

*노후자금 마련에 필요한 5가지

1. 시간도 돈이 될 수 있다.

누구라도 피할 수 없는 노후에 대한 대비는 지금해도 결코 이르다 말할 수 없습니다. 최근 평균 수명이 늘어나고 의료 기술이 발전하면서 우리가 살아갈 수 있는 시간은 물론,노후로 보내야 하는 시간 역시 늘어나기 때문입니다.

2. 은퇴이후 사망까지의 노후기간을 예측하라.

내가 언제 은퇴하여, 언제까지 노후기간을 누리게 될 것인가에 대한 고민과 계획을 세우는 것도 중요합니다. 보통 통계자료에 5년~10년 정도를 더 더하여 생각하는 것이 바람직합니다.

(남자 평균75.7세/여자 평균 82.4세)

3. 생활비와 필요자금을 계산하라.

은퇴하여 사용해야 할 생활비는 물론, 전반적인 부분까지 내가 필요한 필요자금에 대한 예측을 합니다. 기본적으로 먹고 자고 입는 것 외에도, 우리가 일반적으로 누릴 수 있는 여가비용 등을 추가하여 산출하는 것이 바람직합니다.

 

4. 노후와 은퇴는 별개의 문제, 은퇴용 자금은 따로 마련하라.

현재 자산이 많든 적든 은퇴준비는 반드시 별도로 해야합니다. 은퇴는 언제 어떻게 하게 될지 모르는 것이기 때문에, 급한 일에 돈이 필요하다는 이유로 힘겹게 모은 자산을 돼지저금통 깨듯 하면 안됩니다. 어떠한 일이 생겨도 그 자금에는 손을 대지 않도록 합니다.

5.노후에 받을 수 있는 혜택과 현재 자신에 대한 파악

자신의 현재 국민연금과 개인연금의 수급예정일과 수급예정금액,현재 은퇴자금으로 모아놓은 자산을 감안하여 노후 자산에 대한 계획을 짜는 것이 바람직합니다.(물가에 대한 고려도 하지 않을 수 없습니다.)

 

*노후자금 마련을 위한 10계명

1. 노후자금은 미리미리 해두는 것이 좋다.

2. 무모한 시도와 투자는 하지 않는 것이 좋다.

3. 자산이 아닌 소득으로 준비하라.

4. 은퇴자금과 노후자금은 엄연히 다른 자금이니 따로따로 준비하자!

5. 부부가 각각 분산해 마련하는 것이 정답이다.

6. 단기간의 자금이 아닌 장기간의 자금을 보고 준비하라.

7. 매달 일정하게 소득이 들어올 수 있는 방향으로 노후자금을 마련하라.

8. 노후를 보내는 기간은 점점 늘어나고 있다.

9. 은퇴 후 필요한 노후자금에 대한 확실한 계획을 짜라.

10. 노후자금? 지금부터 시작하라.