기간별 재테크 단기~장기

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 단기자금운용(~3년)

누구나 자산을 관리 할 때 원하는 것은 단 한 가지!!조금이라도 자산을 효율적으로 운영해 더 좋은 수익률을 얻는 것입니다.<br /><br /><br /><br /><br /> 하지만 기대 수익률을 높이면 위험이 높아지기 때문에 원금 손실 때문에 걱정이 되는<br /><br /><br /><br /><br /> 이 상황을 어떻게 타개해야 할까요?보통 자산을 운용할 때는 기간에 따라 위험을 조절해야 합니다.위험이라는 것은 장기투자로 갈수록 적어지기 때문에 단기 투자라면 최대한 안전하게!<br /><br /><br /><br /><br /> 장기 투자라면 기대 수익률을 높이는 방법으로! 자산을 운용하는 것이 현명한 방법입니다.<br /><br /><br /><br /><br /> 자 단기 투자는 3년 이내의 투자를 말합니다. 일단 왜 단기 투자는 다음과 같은 금융상품을 이용해야 하는지 알아볼까요?

1.1개월 후에 세입자의 전세계약이 끝나 보증금을 돌려줘야 하는 경우<br /><br /><br /><br /><br /> 2.9개월 후 결혼식이 있어 예금, 펀드를 할 수 없는 경우<br /><br /><br /><br /><br /> 3.소득이 일정하지 않아 자산운용이 힘들어 입출금 통장에 넣어두는 경우

위의 3가지 경우를 보시고 아마 눈치가 빠르시다면 벌써 감을 잡으셨을 것입니다. 전부 단기적인 자금 운용처를 찾고 있는 경우이죠?<br /><br /><br /><br /><br /> 지금 당장 투자를 하기에는 근 시일에 자금을 써야 하니 원금 손실이 부담스럽고,<br /><br /><br /><br /><br /> 위의 사례들은 전부다 단기적은 자금운용처를 찾고 있는 것 입니다.<br /><br /><br /><br /><br /> 근 시 일내에 자금을 사용해야 하는데. 원금손실이 생겨 문제가 될 까봐 투자는 부담스럽고,<br /><br /><br /><br /><br /> 일반 은행에 맡기자니 이자도 별로 안 되기 때문에 고민이 생길 것입니다.<br /><br /><br /><br /><br /> 그렇기 때문에 단기적인 자금 운용처가 필요 합니다.<br /><br /><br /><br /><br /> 우리가 흔히 사용하는 단기적인 자금운용처는<br /><br /><br /><br /><br /> CMA, MMF, 적금, 예금, MMDA 등이 있습니다.<br /><br /><br /><br /><br /> 본인의 상황에 따라 맞는 단기 금융상품!!<br /><br /><br /><br /><br /> 어떻게 선택해야 할지 하나씩 알아볼까요?

 

 

CMA (Cash Management Account)

 

 

 

 

MMF [Money Market Funds]

 

 

 

 

정기 적금

 

 

 

정기 예금

 

 

 

 

MMDA (money market deposit account)

 

 

 

 

중기자금운용(3년~7년)

 

중기투자는 3년~7년 사이를 말합니다.<br /><br /><br /><br /><br /> 자~ 어떤 경우 중기 투자가 필요 할까요?<br /><br /><br /><br /><br /> ▶ 3년 후 다가 올 자녀 대학 등록금을 마련해야 하는 경우<br /><br /><br /><br /><br /> ▶ 6년 후 이사를 해야 하기 때문에 내 집 마련을 해야 하는 경우<br /><br /><br /><br /><br /> 3년 이상이라 충분히 준비할 시간은 있지만, 이때 쯤 되면 생활비도 만만치 않고, 저축을 여유롭게 할 수 없기 때문에 기대 수익을 높여 목적금액을 달성하는 것이 중요합니다.<br /><br /><br /><br /><br /> 금리가 낮기 때문에 투자는 어쩔 수 없는 선택! 하지만 충분히 위험 분산을 시켜야 함은 물론이고 이 정도의 기간이라면 투자에 실패할 확률은많이 낮아지기 때문에 충분히 기대수익률을 높일 수 있습니다.보통 중기 자금 운용은 펀드, ELS, 채권이 유리합니다.<br /><br /><br /><br /><br /> 중기 목표를 이루기 위해 한번쯤은 운용해 봐야 할 상품들에 대해 하나씩 살펴볼까요?

 

펀드 (Fund)

 

주식과 펀드의 차이:<br /><br /><br /><br /><br /> 주식도 같은 투자인데 다른 점은 바로 직접 투자하느냐, 간접으로 투자하느냐의 차이가 가장 큰 차이입니다. 쉽게 말해 펀드는 전문가에게 위탁해서 운용하는 것입니다. 펀드 상품을 보면 아시겠지만 종류가 엄청 많습니다. 주식형/혼합형/채권형 펀드는 물론 투자지역, 대상, 방식에 따라 나뉘게 되고 더불어 수수료 부과형태에 따라 클래스도 A~D로 나뉘게 되죠.

 

적립식 펀드와 거치식 펀드<br /><br /><br /><br /><br /> 일단 크게 투자방식으로 나눈다면, 펀드는 적립식 펀드와 거치식 펀드로 나뉘게 됩니다.<br /><br /><br /><br /><br /> 적립식펀드는 적금처럼 오해하기 쉽지만, 적금은 저축상품으로 확정된 이자를 지급받는 것이고, 적립식펀드는 매달 적금처럼 일정액을 불입하지만 이 금액은 저축이 아니라 투자입니다. 또한 거치식 펀드는 정기예금처럼 한 번에 목돈을 투자하는 펀드를 말합니다. 거치식 펀드도 물론 투자입니다. 많은 분들이 오해를 하고 계신 부분이 은행에서 그저 이자율이 높은 예금, 적금 정도로 설명을 하는데 그렇게 생각하고 가입을 하면 낭패를 보기 쉽습니다. 펀드는 투자 상품이고 투자 상품은 원금보장이 되지 않습니다. 그렇기 때문에 적절히 분산투자를 하는 것이 필요 합니다.

 

거치식과 적립식펀드 중 어떤 것이 더 좋을까?<br /><br /><br /><br /><br /> 주식과 마찬가지로 펀드도 낮을 때 투자했다가 주가가 상승하면 많이 상승합니다. 당연히 거치식의 경우 목돈이 같은 수익률을 얻었을 더 높기 때문에 수익률이 높습니다. 하지만 주가를 정확하게 예상하는 것은 불가능 하듯이, 언제 오를지 내릴지 예측하는 것은 사실상 거의 불가능 하기 때문에 최근엔 적립식펀드가 주목을 받고 있습니다.<br /><br /><br /><br /><br /> 코스트 에버리징 효과로 인해 저점에서 다 매수, 고점에서 소 매수가 가능해 짐으로 써 주가가 상향할 때 좋은 수익률을 내게 해줍니다. 물론 주가가 떨어진다면 코스트 에버리징 효과도 소용이 없겠죠. 하지만 적립식펀드를 가입할 때 장기시장에서 종합주가 지수가 상승할 것이라고 예상 하는 것은 어렵지 않기 때문에 중기 이상의 적립식펀드를 추천하는 것입니다.<br /><br /><br /><br /><br /> ※ 인덱스 펀드<br /><br /><br /><br /><br /> 특정지수의 수익률과 동일하거나 유사한 수익률 달성을 목표로 하는 펀드<br /><br /><br /><br /><br /> ※ 엄브렐라펀드<br /><br /><br /><br /><br /> 지정된 하우의 펀드들을 대상으로 펀드간의 전환이 자유로운 펀드

 

ELS [Equity Linked Securities]

 

유형 특징
녹아웃형
(knock-out)		 정해놓은 주가에 한번이라도 도달하면 확정수익을 주는 형태입니다.
스텝다운형 특정 주가를 몇 개월 마다 평가 한 후에 평가 일에 정해놓은 만큼 하락하지 않으면 
약속한 수익을 지급하고 조기 상환하는 형태입니다.
불스프레드형
(bull spread)		 만기시점의 주가상승률에 비례하여 수익을 주는 형태로 상상하는 한도는 가입시에 결정
디지털형
(digital)		 가입 시 정해놓은 주가를 초과 한다면 일정 수익을 지급
리버스컨버터블형 가입 시 정해놓은 주가 하락폭 이하로 주가가 하락하지 않았다면 약속된 수익을 주는 형태
양방향 녹아웃형 가입 시 정해놓은 주가에 도달을 한다면 확정 수익을 주는 형태

 

 

 

ELS의 특징은? 1. 수익 달성 조건과 수익달성 조건 만족시의 수익률이 미리 정해집니다.위의 유형을 보시면 아시겠지만, 조건에 따라 수익을 주는 형태로 펀드와 차이점이 있습니다. 2. 투자 만기가 정해져 있습니다.<br /><br /><br /><br /><br /> 투자 상품 대부분이 만기가 없거나 조정 할 수 있는 것에 반해, ELS는 만기가 설정 되어 있고 연장 되거나 변경 되지 않습니다.<br /><br /><br /><br /><br /> 3. 원금보장형과 원금부분보장형이 있습니다.<br /><br /><br /><br /><br /> 원금보장형은 기초자산이 하락 하더라도 원금을 보장해 주고 있어 기대수익률은 낮은 편입니다. 하지만 만기 이전에 환매하거나 발행회사가 부도가 나게 되면 지급 불능으로 원금을보장 받을 수 없습니다. 원금부분보장형은 기대수익률은 높고, 조기 환매가 가능한 점에서 현금 유동화가 빠릅니다.하지만 원금손실이 있을 수 있으며, 낮은 수준으로 비교적 발생 가능점이 희박합니다.

 

채권 투자<br /><br /><br /><br /><br />

 

채권투자를 통한 이득 어떤 것들이 있을까요?<br /><br /><br /><br /><br /> 1. 확정급부 이자소득:만기 후에 받는 채권을 통한이자 수익을 말 합니다.<br /><br /><br /><br /><br /> 2. 채권매매에 따른 시세차익:채권만기 기간 동안 채권 가격의 등락으로 채권을 매매하게 됨으로서 얻을 수 있는 차익을 말합니다.<br /><br /><br /><br /><br /> 3. 주식과의 연계를 통한 주가차익:교환사채, 전환사채들의 형태로 채권의 만기 채권수익을 취하면서 일정시점이내에 주식으로 전환할 수 있는 옵션을 가진 채권을 말합니다.<br /><br /><br /><br /><br /> 사는 가격이 정해져 있기 때문에 주식시장에 따라 가격이상으로 거래되고 있다면 주식으로, 정해져 있는 가격 이하라면 그냥 채권 수익을 취할 수 있는 채권입니다.

채권의 종류:채권에는 국공채, 회사채, 교환사채, 전환사채, 하이일드 채권, 부동산 채권 등 다양한 종류의 채권들이 존재합니다. 그 외에도 다양한 옵션들이 탑재된 후순위채권 콜옵션, 풋옵션, 하이브리드, ABS등의 명칭으로 일반인들이 쉽게 접근할 수 없도록 포장해놓은 채권들이 있습니다. 아무래도 채권의 경우 중요한 것이 회사의 건전성이 아닐까요? 자금이 튼튼해야 그에 대한 채무도 해결 할 수 있기 때문입니다. 그런 의미에서 국가와 나라에서 발행한 채권들은 다른 채권들 보다 그만큼 안전하다고 할 수 있겠죠.

 

채권투자의 특징<br /><br /><br /><br /><br /> 1. 수익성 : 채권투자는 말 그대로 채무에 대한 이자소득을 목적으로 하는 투자 방법입니다.<br /><br /><br /><br /><br /> 하지만 주식과 같이 가격변동도 있으므로 다른 소득도 기대해 볼 수 있는 금융상품이기도 합니다. 하지만 본래 목적이 채무인 만큼 주식처럼 가격 변동이 크지 않기 때문에 시세로 인한 차익 보다는 어디까지나 채무인 만큼 이자소득에 대한 측면으로 접근을 해야 할 것입니다.<br /><br /><br /><br /><br /> 2. 안전성 : 채권투자는 어디까지나 투자 상품입니다. 그렇기 때문에 원금이 보장되지 않습니다. 하지만 목적 자체가 채무에 대한 이자이므로, 신용등급이 높은 곳의 채권에 투자를 했다면 굉장히 안정적이게 되겠죠. 하지만, 원금이 보장되지 않기 때문에, 보통 신용등급이 BBB+ 이상의 투자를 권장합니다.<br /><br /><br /><br /><br /> 3. 유동성 : 주식에 비해 거래량도 활발하지 못하고, 가격도 심하게 바뀌지 않지만 그래도 채권시장은 큰 편입니다. 주식은 매도를 하면 3일후에 현금이 입금되지만 채권은 당일 현금화가 된 다는 것도 크게 다른 점입니다.

 

 

 

 

장기자금운용(7년이상)

7년 이상의 장기 자금 운용은 또 단기와 중기와 다릅니다. 장기 상품이야 말로 궁극적인(?) 상품들이 몰려 있습니다.<br /><br /><br /><br /><br /> 세금도 내지 않으면서 복리 이자를 주고, 거기에다가 원금보장까지 되는 상품들이 있죠.<br /><br /><br /><br /><br /> 하지만 장기 상품의 경우 중간에 해지를 하게 되면 손해가 아주 크기 때문에 정말 장기 목적을 가지고 있을 때에만 이용을 해야 하는 상품들이 대부분입니다.<br /><br /><br /><br /><br /> 자~ 일단 장기투자가 필요한 경우는 어떤 경우일까요?<br /><br /><br /><br /><br /> ▶ 정년퇴직 후 생활비 걱정 없이 연금을 받고 싶은 경우<br /><br /><br /><br /><br /> ▶ 7년 이상 걸리는 목적 자금이 필요한 경우<br /><br /><br /><br /><br /> 장기 투자에 이용하는 상품 대부분이 7년 이상은 물론 노후 까지 이용 할 수 있는 상품들이 주를 이루고 있습니다. 그리고 노후를 준비하는데 가장 유용한 것이 바로 장기 상품입니다.<br /><br /><br /><br /><br /> 장기 상품의 경우 금액이 굉장히 크게 됩니다. 그렇기 될 경우 이자가 큰 것은 당연하겠죠?<br /><br /><br /><br /><br /> 이자가 크게 되면 이자소득세도 많이 나오게 됩니다.이자 소득세는 15.4%입니다.<br /><br /><br /><br /><br /> 장기 투자를 진행하게 되면 이자가 원금보다 커지게 되는데, 이자가 1000만원이라면 154만원이고, 1억이라면 1540만원이나 이자로 내게 되겠죠.그렇기 때문에 비과세 상품이 장기 상품에 가장 적합한 것입니다. 장기 자금 운용을 위해 고려해야 할 것들은 장기주택마련, 저축성보험, 보장성보험, 연금 등이 있습니다. 본인에게 맞는 장기 금융 상품!!하나씩 살펴볼까요?

 

장기주택마련:많은 분들이 내 집 마련이 꿈입니다! 워낙 아파트나 주택 가격이 비싸다 보니, 정년이 얼마 남지 않았는데 자신의 집을 소유하고 있지 못한 분들이 많습니다. 지금부터라도 준비를 해야 겠죠? 내 집 마련은 한두푼이 아니다 보니 7년 이상의 긴 시간이 필요한 경우가 많습니다. 그렇기 오래 걸리다 보니 의지가 꺾기는 분들이 많습니다. 게다가 보통 적금으로 많이 준비 하시는데, 가뜩이나 적은 이자에 세금(이자소득세) 까지 내다보니 참으로 부담이 되고, 주택 가격 만큼 원금이 커지다 보니 세금도 만만치 않게 나가는 것입니다.

 

세금과 내 집 마련: 1억이라는 금액을 1년간 4%의 이자로 굴릴 경우 이자는 400만원이 됩니다.즉 비과세라면 400만원의 이자를 받게 되지만, 세금을 납부하게 되면 338만4천원만 받게 됩니다. 세금으로 나가는 이자가 만만치 않죠??? 근데 요게 이자를 받을 때 마다 원천징수를 해가기 때문에 이자에 대한 세금이 너무 부담스럽게 됩니다.하지만 장기주택마련저축을 추천하는 이유가 있습니다.<br /><br /><br /><br /><br /> 바로 7년 이상 유지하게 되면 비과세 혜택을 받을 수 있는 것입니다.<br /><br /><br /><br /><br />

부자가 비과세 상품을 이용하는 이유:위를 보니 굉장히 차이가 많죠? 이 부분은 예금하는 금액이 클수록, 받는 이자가 클수록 차이는 점점 더 벌어질 수밖에 없습니다. 예금액이 큰 만큼 부자들은 금리보다 비과세를 선호하는 것이죠!

 

가입 대상<br /><br /><br /><br /><br /> ▶ 만 18세 이상이어야 합니다.<br /><br /><br /><br /><br /> ▶ 무주택 세대의 세대주, 국민주택규모 이하의 주택으로서 가입당시 주택의 기준시가가 3억 원 이하인 주택을 한 채만 소유한 세대주

 

저축성 보험:저축성 보험은 크게 일반연금보험, 연금저축보험, 변액보험이 있으며 대게 노후를 대비하는 목적으로 가입을 합니다.<br /><br /><br /><br /><br /> 시중 은행에서 복리저축으로 광고를 하고, 사람들은 복리저축이니 수익률이 좋을 것이라 생각하고 가입을 합니다. 하지만 중간에 중도 해지를 한 후 원금의 반도 안 되는 환급금을 보고 “정말 좋지 않은 상품이구나~” 라고 생각을 합니다.<br /><br /><br /><br /><br /> 결론부터 말하자면 저축성 보험은 10년 이상 장기투자에서만 빛을 내는 상품입니다.<br /><br /><br /><br /><br /> 그전에 해지를 할 것이라면 아예 안하는 것이 나은 상품이죠. 하지만 10년 이상 지날 경우 어느 상품보다 뛰어난 상품이기 때문에 이점 꼭 유념하시고 가입을 하는 것이 좋습니다.

 

일반연금보험

연금저축보험

변액보험

 

보장성 보험: 장기투자에서 보장성 보험에 대해 이야기를 하니 이해가 가지 않으셨죠?“보장성 보험과 내가 돈을 모으는 것과는 관계가 없다” 라고 생각하셨겠지만 밀접한 관계가 있습니다.<br /><br /><br /><br /><br /> 우리는 살다보면 분명 질병에 걸리기도 하고, 다치기도 합니다. 그래서 병원에 입원을 하죠.<br /><br /><br /><br /><br /> 혹은 추후에 분명 아프게 될 일이 생기게 됩니다. 많은 사람들이 질병과 사고에서 자유롭다고 말하기 힘듭니다. 그냥 감기 정도야 병원비가 부담되지 않습니다만, 암과 같은 질병에 걸리게 된다면? 치료비로 적게는 몇 백부터 몇 천 만원까지 필요하게 됩니다.<br /><br /><br /><br /><br /> 열심히 재테크를 해서 목돈을 만들었는데, 사고 혹은 질병 때문에 치료한다면 많은 금액을 지출하게면 “아픈 것은 아픈 것대로 아프고, 힘들게 모아놓은 자금이 나가는 것도 아프고” 이중으로 아프게 됩니다.

보장성 보험은 바로 재테크와 밀접한 관계가 있습니다.