내집마련 재무설계

내집마련!! 이 세상을 살아가는 모든 사람들의 꿈이 아닌가 합니다. 아무리 어려워도 편하게 살 수 있는 내집만 있다면 걱정거리는 없겠다는 당연스런 소리는 해서 무엇할까만은 현재의 경제상황은<br /><br /><br />
저축에 눈돌리기 조차 어려운 상황이고 또한 어느정도 안정이 됐다 싶은 시점이 오면 자녀의 양육문제가 걸려 내집마련에 어려움을 겪는 것이 현실입니다.<br /><br /><br />
특히 젊은 맞벌이 부부의 경우 현재 축척해 놓은 자산도 부족할 뿐더러 내집마련을 위한 계획과 노후의 계획을 동시에 수립해야 하기 때문에 속된 말로 어느정도의 고생의 해야 하는 것은 사실이지만 부부가 동시에 소득이 발생하는 경우 한사람의 수입은 전액을 저축하고 나머지 한 사람의 소득으로 생활을 한다면 내집마련의 기회를 좀 더 일찍 가질 수 있게 됩니다. 그러나 내집마련에 있어 어려운 점이 있다면 역시 자녀의 교육자금 마련과 노후준비를 동시에 해야 한다는 것입니다. 이러한 부분을 고려하여 내집마련의 3가지 기본계획을 생각해봐야 합니다.</p><br /><br />
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청약저축으로 특별분양을 노리는 것이 좋습니다: 먼저 주택청약종합저축을 고려해봐야 하는데 주택청약종합저축은 청약 대상 주택을 가입 시점에 정했던 예전의 청약예금과 달리 청약할 때 결정을 하게 됩니다. 그렇기 때문에 가입시점과 청약시점 사이에 발생할 수 있는 여러가지 변동요소에 따라 선택의 폭을 넓힐 수 있습니다. 근로소득공제 혜택도 주어지기 때문에 소위 얘기하는 세테크에도 도움이 됩니다.<br /><br /><br />
만약 부부의 소득이 총 400만원이라는 가정하에 여러가지 생활비나 경비를 제외하고 80만원 정도가 남는다면 이 중 25만원 정도를 주택청약종합저축에 드는 것이 좋습니다.

맞벌이부부이므로 소득공제 상품을 우선으로: 맞벌이 부부라고 가정했으므로 둘다 근로소득자이기 때문에 소득공제혜택이 가능한 금융상품을 최대한으로 활용하는 것이 좋습니다. 소득공제가 가능한 연금저축에 매월 일정금액을 투자하면 연금저축은 연간 300만원 한도로 소득공제를 받을 수<br /><br /><br />
있습니다.<br /><br /><br />
연금상품으로는 증권사의 연금펀드, 보험사의 연금저축, 은행의 연금신탁 등이 있는데 이 중 연금저축보험은 시장 변동금리 이율을 적용하는 안정적인 상품으로 소득공제는 당연하고 연금 수령이 가능하기 때문에 은퇴대비도 가능한 상품입니다.<br /><br /><br />
연금저축보험을 준비하고도 약간의 자금이 더 남는다면 내집마련을 위한 수익을 마련한다 생각하고 적립식 펀드에 투자를 추천하고 싶습니다. 내집마련을 위해 대부분 안정적인 투자를 하고 있다는 가정이므로 펀드 역시 안정적인 적립식 펀드가 우선입니다.

내집마련 대출은 한푼이라도 절약할수 있는 선택을!:내집마련을 할 수 있는 기회가 왔다 하더라도 어차피 주택담보대출을 받아야 하는데 주택담보 대출이라고 해서 전부 똑같은 조건이 아닙니다. 대출기간만 해도 단기대출과 장기 모기지론이 있는데 여유가 되어 단기간에<br /><br /><br />
상환자금을 마련할 수 있다면 당연히 단기대출을 받아야 하겠지만 소득의 증가가 급격하게 이루어지는 경우는 거의 없으므로 가급적 장기대출을 받는 것이 유리합니다. 또한 지금처럼 금리가 비정상적으로 낮게 형성되어 있는 상황에서 금리의 종류도 매우 중요합니다. 변동금리가 1.5% 포인트 정도 낮은 점을 감안하면 대출이 단기일수록 저금리 효과를 노릴 수 있는 변동대출을 선택하는 것이 좋습니다. 장기대출의 경우 고정금리와 변동금리의 차이가 1.5% 포인트 이내라면 고정금리를, 그 이상이라면 변동금리를 선택하는<br /><br /><br />
것이 유리합니다.<br /><br /><br />
리더스리치 재무설계센터에서는 무료 재무설계를 통하여 내집마련 재무설계뿐 아니라 노후대책,재테크,은퇴설계,연령대별재테크,목돈굴리기,목적자금마련,종자돈만들기,자녀교육자금마련,펀드투자설계,보험리모델링 등 가계금융과 관련하여 재무진단을 실시하고 포트폴리오 또한 무료로 제공하고 있습니다.<br /><br /><br />

 

 

 

내집마련 저축 노하우

내집마련을 위한 저축 및 투자상품 선택 2가지 노하우

첫번째,기간:우선 기간과 관련된 방법 입니다. 주택마련 및 확장의 목표가 향후 2~3년 이내에 발생할 예정이라면 현재 준비된 자산과 필요한 자금과의 차이인 부족자금 마련을 위해서는 추가적인 저축과 대출을 고려해 볼 수 있습니다. 단기간이라면 주식형 펀드나 변액보험과 같은 상품은 적절치 않습니다.<br /><br /><br />
2~3년의 기간 동안 수익률 10~15%는 정기적금의 5~6%와 비교 시 실제 만기 시에 수령하는 금액은 크게 차이가 나지만 3년 미만의 자금마련이 목적이라면 안정성과 유동성을 겸비해야 올바른 선택일 것입니다. 중요한 것은 반드시 2~3년 후에 주택입주가 목표이기 때문에 투자에 대한 스트레스 또는 손실에 따른 자금 부족 등을 고려한다면 만기 시 확정된 자금을 마련할 수 있는 정기적금 등이 가장 합리적인 상품입니다.<br /><br /><br />
대출의 경우에는 대출 후 이자부담액이 본인 소득의 15%(최대 30%)를 넘지 않는 선에서 고려해 볼 수 있습니다. 그러나 주택마련 및 확장의 시기가 3~10년 정도로 다소 여유가 있는 고객이라면 좀더 공격적인 자산운용이 필요합니다.<br /><br /><br />
물론 공격적인 자산운용을 위해서는 위험의 분산이 필수적입니다. 이때 주택마련을 위한 저축 및 투자금액 중 중도형자산, 안전자산, 투자형 자산으로 분산하는 전략이 필요합니다. 본인 소유의 부동산과 보유자산 중 일부 자산이 안전자산으로 운용된다면<br /><br /><br />
나머지 자산은 투자형 자산으로의 분산이 필요합니다.<br /><br /><br />
특히 월 저축액의 경우 좀 더 공격적인 투자형자산 비중을 높일 것을 권유합니다. 또한 공격적인 투자형자산의 경우 시간의 분산(정기적 투자)뿐만 아니라 지역적 분산도 반드시 필요합니다. 국내와 해외자산으로의 일정한 비율 분산이 합리적입니다.

두번째, 세금 : 다음으로 금융자산의 선택 시 고려해야 할 사항은 세금에 대한 사항 입니다. 금융자산 선택 시 비과세 → 세금우대 → 분리과세 → 일반과세 등의 순서로 금융상품을 선택해야 합니다.그러나 대부분의 비과세 및 세금우대는 가입금액의 제한이 있으며 분리과세 역시 일반인의 경우일반과세보다 불리할 수 있음으로 선택시 자신에 맞는 상품선택이 중요합니다.<br /><br /><br />
특히 현재 가장 많이 가입하는 장기주택마련저축의 경우 모든 사람에게 좋은 금융상품이라 보기에는 어렵습니다. 직장인의 경우 매년 300만원까지 소득공제가 가능하고 7년 이상 유지시 비과세 혜택까지 주어지기 때문에 매우 좋은 금융상품임에는 틀림없습니다.<br /><br /><br />
그러나 직장인이 아닌 경우나 또는 7년 이상 유지가 어려운 투자자에게는 별반 혜택이 없습니다. 오히려 혜택보다는 일반금융상품보다 금리 및 투자형태에서 불리한 점도 있다는 것을 알아야 합니다. 내집마련을 위한 꿈은 모든 사람의 염원이지만 사실 그리 만만치 않은 것이 현실입니다. 더군다나 서울이나 경기권의 경우 평범한 직장인의 월급을 10년 동안 고스란이 모아도 내집마련은 쉽지 않습니다.<br /><br /><br />
그러나 내집마련을 위한 방도가 없는 것은 아니지요. 내집마련에 최적화된 금융상품을 선택하고 제대로 수립해 놓은 장기적으로 꾸려가면 그 어렵다는 내집마련의 꿈도 충분히 이뤄낼 수 있습니다. 리더스리치에서는 내집마련을 꿈을 키우시는 분들에게 무료 재무설계를 통해 가장 적합한 포트폴리오를 무료로 제공하고 내집을 마련할 수 있는 기틀을 마련할 수 있도록 도움을 드리고 있습니다. 무료 재무설계 상담신청을 이용하세요.<br /><br /><br />

 

 

 

 

주택청약 종합저축

주택청약을 위한 저축 총 4가지 저축방법

주택종합청약저축 : 2009년 5월에 생긴 금융상품으로써 누구나 가입할수 있고 공공주택이나 민영주택 둘다 청약을 할수 있어 만능통장이라고 불리우는 금융상품입니다. 우리, 신한, 하나, 기업, 농협 등 5개의 은행에서 취급하고 있고, 무주택세대주 여부와 연령을 따지지 않고 누구나 1인1계좌 가입이 가능합니다. 주택종합청약저축의 경우 청약예금이나 청약부금, 청약저축 중 한개라도 있으면<br /><br /><br />
가입이 되지 않으며, 전 금융기관에 딱 하나만 개설할수 있는 통장입니다. 2년이상 유지할경우 금리가 4.5%로 굉장히 높은 이자를 가지고 있는것이 큰 장점입니다.<br /><br /><br />
청약의 1순위가 되기 위해서는 주택청약종합저축 가입후 2년이 경과가 되야 하는데 민영아파트 청약시에는 지역별 예치금을 예치해야 합니다. 또한 세금혜택도 있어 일반과세(15.4%)나 세금우대(9.5%), 생계형 비과세 중 선택이 가능합니다. 물론 예금자 보험법에서도 보호를 받기 때문에 안전하게 주택청약도 준비하고, 높은이자로 저금도 할수있는 만능통장입니다. 저축방식은 매월 2~50만원씩 일정액 적립식, 예치식을 병행할수 있습니다. 위에서 말한대로 대상주택은 모든 아파트가 가능합니다. 모든아파트에 대해 가능성을 열고 가입할수 있고, 다른 청약저축, 예금, 부금을 모두 통합한것과 같은 통장입니다. 민영 공공 주택을 따지지 않으므로 현재까지 청약통장을 가지지 않고 있다면 종합청약통장이 가장 유리합니다.

청약저축: 청약저축은 적금형식으로 매월 일정기간 이상 납입하면 국민주택 청약권이 부여되는 통장입니다. 가입을 하려면 무주택 세대주여야 하며, 저축방식은 매월 2~10만원까지 일정액을 불입할수 있습니다. 대상주택은 전용면적 85m2이하 공공아파트만 가능하니 꼭 참고하여야 합니다. 1순위가 되기 위해서는 가입 후 2년경과 24회 이상 납입을 해야 하며, 2년이상 유지시에 연 4.5%의 높은 이자를 받을수 있습니다. 청약저축의 경우 우리, 농협, 기업,신한, 하나 은행에서만 취급을 하고 있습니다. 전용면적 85m2이하 공공아파트의 청약을 원하신다면 청약저축 통장이 좋습니다.

 청약예금:분양받고자 하는 주택규모에 맞추어 일정금액의 목돈을 일시불 예치한후 일정기간이 지나면 민영주택 또는 85m2 이하의 민간건설 중형국민주택의 청약자격이 주어지는 금융상품입니다. 민영주택 및 민간건설 중형국민주택의 분양을 노리고 계신다면 청약예금이 유리합니다. 가입조건은 20세 이상이어야 하며, 세대원이 있는 세대주라면 개설이 가능합니다. 저축방식은 200~1500만원까지 일시불 예치로만 가능합니다. 계약기간은 1년이며, 1년경과시에는 자동으로 재예치가 됩니다.이 통장또한 전금융기관을 통틀어 다른통장과 같이 개설할수 없습니다. 1순위가 되기 위해서는 2년경과와 지역별 예치금을 예치해야 합니다. 이자는 가입당시 약정이율로 정해지며, 전국 16개 은행에서 취급하고 있습니다. 민간건설 중형국민주택의 청약을 원한다면 선택하는 청약통장입니다.

청약부금 : 주택청약부금은 적금형식으로 납입한 금액이 지역별 예치금액에 도달하고 2년이 경과하면 85m2 이하의 민영주택 및<br /><br /><br />
민간건설 중형 국민주택 청약권이 부여되는 통장입니다. 저축방식은 매월 5~50만원까지 매월 일정액을 불입하는 방식이며, 1순위가 되기위해서는 가입후 2년이 경과해야 하며 매월 약정일 납입하여 지역별 예치금액에 도달해야 합니다. 이자는 가입당시 약정이율로 정해집니다. 전국 16개 은행에서 취급하고 있습니다. 전용면적 85m2이하 민영아파트의 청약을 원하시면 선택하는 청약통장입니다