예금자보호~은행/증권사/보험 금융상품

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예금자보호법:금융기관이 파산하여 고객의 예금을 지급할 수 없는 상황을 대비하여 예금보험제도를 운영하여 예금자를 보호하고 금융의 안정성을 유지하는 목적으로 발의되었습니다.

 

구분 예금자보호대상 예금자보호제외
은행
  • - 예금
  • - 적금
  • - 부금
  • - 표지어음
  • - 원금보전형신탁
  • - 외화표시예금
  • - 양도성 예금증서(CD)
  • - 개발신탁
  • - 실적배당신탁
  • - RP
  • - 은행발행채권
  • - 농,수협 중앙 공제상품
  • - 간접투자상품(수익증권, 펀드)
증권
  • - 외화표시예금
  • - 증권저축
  • - 고객예탁금
  • - 자기신용 대주담보금
  • - 유가증권
  • - 청약자예수금
  • - 제세금예수금
  • - 유통금융대주담보금
  • - 환매조건부채권(RP)
  • - 증권사발행채권
  • - 간접투자자산운용법에 의한 간접투자상품
      (수익증권, 뮤추얼펀드)
보험
  • - 개인보험계약
  • - 법인 보험계약중 퇴직보험계약
  • - 법인보험계약(퇴직보험계약 제외)
  • - 보증보험계약
  • - 재보험계약
  • - 변액보험계약
종합금융회사
  • - 발행어음
  • - 표지어음
  • - 어음관리계좌(CMA)
  • - 매출어음
  • - 환매조건부채권(RP)
  • - 종합금융회사 발행채권
  • - 수익증권
상호저축은행
  • - 예금
  • - 적금
  • - 부금
  • - 계금
  • - 표지어음
  
신협협동조합
  • - 출자금
  • - 예탁금
  • - 적금
 공제상품

 

 

 

 

 

 

 

비과세/세금우대/소득공제 금융상품

금융소득이 4천만원 이하인 경우 원천징수 세율 15.4%의 세금을 내도록 되어있습니다. 이러한 세금이 면제되거나 감면이 된다면 수익이 높아지는 효과가 있습니다. 이렇게 이자 소득세를 모두 면제해주는 상품을 비과세 상품이라고 하고, 이자소득을 적게 내는 상품을 세금우대 상품, 소득공제를 통하여 세금을 공제 받을 수 있는 상품을 소득공제 상품이라고 합니다. 이 금융상품들은 세테크라는 말로 자주 표현이 되는데 세금을 절약하면서 금융상품에 투자하면 더욱 유리하기 때문에 세제 혜택을 받을 수 있는 금융상품을 확인 하시는 것이 좋습니다.

 

비과세금융상품

상품종류 취급기관 가입대상 가입기간 비과세한도 가입가능기간
장기주택 마련저축 전 금융기관 만 18세 이상 25.7평이하 1주택소유자 7년 이상 이자소득 비과세 소득공제 -납입액의 40% -연 300만원 한도 신규가입자
소득공제 폐지 
(기존가입자
2012년까지공제) 
2012년 이후 
비과세 폐지
녹색예금,
녹색채권		 전 금융기관 만기 3년이상 3년~5년 이자소득비과세 -녹색예금 2000만원 한도 -녹색채권 3000만원 한도 2012년 12월 31일까지 가입
녹색
펀드		 3년 배당소득 비과세 -1인당 3000만원 한도 소득공제 -투자금액10%, 소득공제 400만원 한도
농어가목돈마련 
저축		 지역
농/축/수협		 2ha이하 보유 농민 20t이하 선박보유 어민 3년~5년 분기 36만원 2012년 이후 
비과세 폐지
생계형
저축		 전 금융기관 60세이상, 장애인, 국가유공자 상이자, 기초생활보장수급자 등 금융기간별
상이		 3,000만원 2012년 이후 
비과세 폐지
출자금 상호금융 회원, 준회원, 계원   1,000만원 2012년 이후 
비과세 폐지
예탁금 3,000만원(농특세1.4%)
저축성
보험		 보험사   10년이상 제한없음 제한없음

 

세금우대/소득공제 금융상품

세금
우대		 세금우대종합저축 정기 예,적금노후생활연금신탁은행 금전신탁수익증권채권저축보험저축 우대세율 9.5%적용
소득
공제		 주택마련저축공제 주택청약저축, 장기주택마련저축 불입액의 40%, 공제한도 300만원
연금저축 개인연금저축, 연금저축(펀드, 보험) 개인연금저축(2000.12.31 이전가입자만) : 비과세와 소득공제(72만원) 적용연금저축 : 불입액의 100%소득 공제한도 400만원(퇴직연금과 합산해서)
보장성보험 연간 납입액의 100만원 한도 보장성보험(저축성보험 제외)의 연간보험료의 100만원 한도

 

 

 

원금보장 금융상품

원금보장 금융상품은 말 그대로 고객이 맡긴 원금이 보장되는 상품으로 펀드의 경우 일반 주식형이든 채권형이든 원금이 보장되는 펀드는 없습니다. 하지만 증권사에서 발행되는 파생 상품 중에 원금을 보장하면서 수익을 내는</p><br /><br /><br /><br /> <p>상품들은 있습니다. 시중에 나와 있는 원금보장형 금융상품은 원금을 보장해야 하기 때문에</p><br /><br /><br /><br /> <p>생각보다 기대수익률이 크지 않습니다. 주식 투자 시에 가격의 상승 하락률에 따라 손익이 결정되는 것은 당연한데, 사람들은 투자 원금이 사라지는 일은 절대로 없었으면 하는 바람이 있고, 이런 고객들을 위한 것이 원금보장형 금융상품입니다. 원금보존 추구의 성향이 강하다면 당연히 은행예금이 가장 안전하지만 금리가 낮을 경우 수익률이 너무 낮아지기 때문에</p><br /><br /><br /><br /> <p>만족을 하시지 못할 것으로 생각이 됩니다. 금리에 상관없이 원금보존으로 안정적으로 수익을 얻고자 한다면 일반 저축형 상품을 하시면 되고 고수익이 발생할수 있는 원금보장형 투자형 상품으로는 지수연동상품이 있습니다. 지수연동상품은 대부분의 금액을 국고채 등에 투자해 원금을 보장하고 일부 금액을 옵션에 투자해 수익을 올리는 것입니다.

 

지수연동상품

ELD(주가지수연동예금)

 

ELS(주가연계증권

 

유형 특징
녹아웃형
(knock-out)		 투자기간 중 미리정해 놓은 주가수준에 한번이라도 도달하게 된다면 확정수익을 주는 형태
스텝다운형 특정 주가를 @개월 마다 중간평가를 하고 평가일에 @% 이상 하락하지 않으면 연 @%의 수익을 지급하고 조기 상환하는 형태
불스프레드형
(bull spread)		 만기시점의 주가상승률에 비례하여 수익을 주는 형태로 상상하는 한도는 가입시에 결정해야함.
디지털형
(digital)		 가입시 정해놓은 주가를 초과 한다면 일정 수익을 지급
리버스컨버터블형 가입시 정해놓은 주가 하락폭 이하로 주가가 하락하지 않았다면 약속된 수익을 주는 형태
양방향 녹아웃형

가입시 정해놓은 주가에 도달을 한다면 확정 수익을 주는 형태

 

ELF(주가연계펀드)

위의 3가지의 지수연동상품은 모두 원금보장형과 원금비보장형이 있으며 원금보장을 원할 경우 가입 시에 원금보장형을 선택하시면 됩니다. 원금비보장형의 경우 리스크는 높지만 원금의 손실이 발생할 수 있고, 원금보장형을 선택하여 투자를 하여도 투자선택이 잘못되어 이자 수익이 전혀 발생하지 못할 수도 있습니다. 이것은 다양한 구조의 상품들이 있기 때문에 주가변동의 추이를 잘 살피고 적합한 구조의 상품을 가입하셔야 하는데 전문가의 도움을 필요로 할 수도 있는 부분입니다. 재무설계와 투자상담을 받아보시면 많은 도움이 되실 것입니다.

 

은행/증권사/보험사 금융상품

 

은행의 금융상품

 

 
예금 요구불예금
  • - 보통예금
  • - 당좌예금
  • - 가계당좌예금
  • - 별단예금
  • - 공공예금
저축성예금
  • - 정기예금
  • - 저축예금
  • - 기업자유예금
  • - MMDA (시장금리부 수시입축금식예금
  • - 정기적금
  • - 상호부금
  • - 주책청약부금
  • - 장기주택마련저축
  • - 주택청약저축근로자장기저축
  • - 근로자 우대저축
  • - 외화예금
실세금리반영
금융상품

양도성예금증서

  

환매조건부채권

  

표지어음

  

금융채

  

소액채권저축

 

 

예금...예금은 예금자가 금융기관에 금전 보관을 위탁하는 일종의 임치계약인데, 금융기관은 이것을 자유룝게 사용할수 있다. 예금은 입금과 인출이 자유롭고 이자가 없거나 저리의 이자를 받는 요구불예금과 일정기관 예치를 한후 보다 높은 이자를 받을 수 있는 저축성 예금으로 나눌 수 있습니다.

 

요구불예금(통화성예금)

 

공공예금

가계당좌예금

별단예금

 

 

저축성예금

기업자유예금

MMDA

정기적금

주택청약부금

장기주택마련저축

근로자우대저축

외화예금

 

 

실제금리 반영 금융상품

환매조건부채건(RP)

 

구분

환매조건부채권(RP)

가입대상

  • 제한 없음

증권

  • 국채, 지방채, 회사채 보증사채특수채, 상장/등록법인발행
금액 10만원 이상 제한 없음
기간 제한 없음
이율 실세금리 연동형, 확정형

표지어음

금융채

소액채권저축